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——云頂論壇第48期暨“數字金融賦能高質量發(fā)展”主題論壇綜述

2024年7月27日，云頂論壇第48期暨“數字金融賦能高質量發(fā)展”主題論壇在廈門國家會計學院舉行，論壇由廈門國家會計學院和廈門國際銀行聯(lián)合主辦、中國工商銀行股份有限公司廈門市分行協(xié)辦。來自政府、金融機構、企業(yè)、學術界和研究機構的專家學者與業(yè)界精英齊聚一堂，分析數字金融面臨的風險與挑戰(zhàn)，分享產業(yè)數字金融發(fā)展動向與商業(yè)銀行數字金融實踐，深入探討大模型等新技術在金融行業(yè)場景化應用與數字金融的價值。

廈門國家會計學院黨委副書記、副院長丁友剛表示，數字金融作為數字化時代利用數字技術促進經濟高質量發(fā)展和提高民生福祉的重要手段，是融合發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融的重要引擎，是做好“五篇大文章”的主線，也是建設金融強國的底座。借助于大數據、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等數字技術，數字金融可以全面提升金融服務實體經濟的質效，具體體現在三個方面：一是提高金融服務的效率。通過廣泛應用前沿數字技術，數字金融可以有效突破傳統(tǒng)金融產品的空間界限和數量約束，創(chuàng)新金融機構的經營管理模式、流程和產品，提升金融服務的效率和覆蓋范圍。二是增進金融服務的普惠性。數字金融致力于降低交易成本，提高服務的可達性，使金融服務能夠覆蓋更廣泛的群體，特別是傳統(tǒng)金融服務難以觸及的地區(qū)和小微企業(yè)，從而激發(fā)市場活力，促進社會公平。三是促進產業(yè)生態(tài)重塑。數字金融推動金融與實體經濟的深度融合，催生新的商業(yè)模式和產業(yè)形態(tài)，增強金融產業(yè)生態(tài)的實效，為經濟的可持續(xù)發(fā)展提供支持。然而，數字金融在發(fā)展過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)，例如如何更好地激活數據要素潛能，釋放數據要素價值；如何提高數字金融的行業(yè)滲透率以進一步賦能產業(yè)發(fā)展；隨著數字金融的發(fā)展，技術安全和用戶隱私保護成為重要挑戰(zhàn)。這些問題需要實務界和學術界的共同關注和解決。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰從產業(yè)數字金融的視角來領會五篇大文章，認為數字金融對前四篇大文章起到關鍵性的作用，前四篇大文章重點是產業(yè)數字化，而數字金融重點基于數字產業(yè)化，這兩者是相互融合的。產業(yè)數字金融在微觀上已經成為傳統(tǒng)公司金融業(yè)務的轉型最佳途徑之一。相較于傳統(tǒng)公司金融、供應鏈金融，產業(yè)數字金融去抵押、去擔保，其發(fā)展的根本邏輯主要包括三要素：將數據要素變?yōu)榭尚诺臄底仲Y產；通過數字技術，保證數據的收集、傳輸、加密還有評價；找到應用場景，沒有場景是無源之水、無本之木。其中，將數據要素變成可信資產是產業(yè)數字金融的核心靈魂。在推進產業(yè)數字金融過程中，要促進供應鏈、產業(yè)鏈上下游實現線上化、數字化，保障抓取數據的合法性；銀行的信息評估要數字化，智能審單要模型化，動態(tài)監(jiān)控要智能化，從而使數據資產變得可信，并根據產業(yè)形成的可信資產創(chuàng)新授信方式。高峰還提出，在AI大模型新時代下，大模型和產業(yè)數字金融的結合需要實現數據標準化；實現模型適配；選擇相適應的產業(yè)。產業(yè)數字金融需要政府、科技部門、實體企業(yè)以及金融機構的深度合作，構建良好的產業(yè)數字金融生態(tài)，才能更好助力中國式現代化建設。

 浙江大學經濟學院黨委書記兼副院長王義中解析了數字金融、金融科技與數字化轉型三者之間的區(qū)別與聯(lián)系：金融科技主要指數字技術，如互聯(lián)網技術、區(qū)塊鏈技術、大數據技術、人工智能技術，類似于方法工具；數字金融是把技術用到金融業(yè)，互聯(lián)網金融、智能金融、大數據金融、區(qū)塊鏈金融實際上都是數字技術用到金融行業(yè)后產生的新的產品和服務；而數字化轉型是一種結果，例如銀行投入金融科技或者數字技術實現業(yè)務管理交易的數字化。數字金融使得很多機構信息獲取的維度增加，真實性增加，金融行業(yè)的信息不對稱得到緩解，客戶的風險畫像和管控更加精準有效，提供金融服務的精準度和便利性大大提高，同時交易速度提高，運營效率提高，監(jiān)管效率也提高。數字金融還能夠提高流動性獲得的可能性和規(guī)模，提升貸款速度，緩解流動約束，有利于提升整個社會的效率和社會福利。但是，數字金融不能獨立承擔銀行風險管理職能，因為數字技術主要解決的是微觀層面的客戶風險，中觀層面的行業(yè)變遷風險與宏觀層面的政治、經濟和政策等風險目前無法通過技術完全解決。同時，AI大模型應用于金融業(yè)或將帶來監(jiān)管滯后風險，對行業(yè)或公司的信息了解越多，其信息不對稱越低，可能會導致信貸過于集中，無法預測“黑天鵝事件”、意外事件以及宏觀和中觀的準確信息。大語言模型還可能會導致“策略趨同”，從而易出現“羊群效應”或“踩踏事件”。未來信息太對稱或將成為金融業(yè)或金融學研究的主要問題。

廈門國家會計學院經濟管理與金融研究所副所長張小三表示，隨著第四次工業(yè)革命的到來，智能經濟將成為數字經濟的新階段。在此背景下，數字金融作為其他四篇大文章底層的科技基座，推動了其他四篇大文章的應用。如今數字金融的發(fā)展更多是要推動產業(yè)和金融融合，實現物理空間中產業(yè)數據向金融數據、金融資產的轉化，推動實現產融融合生態(tài)化、標準化以及數據可信化。張小三通過多個案例展示數字金融在動產融資、普惠金融等方面的應用，在此基礎上，他預測數字金融未來的發(fā)展趨勢：科技驅動和數據賦能已經成為金融創(chuàng)新的兩翼，銀行業(yè)需要加快形成開放銀行和垂直行業(yè)的生態(tài)場景新模式；在數字中國的建設背景下，數字政府、數字社會、智慧城市等不同層級、系統(tǒng)、單位的數據逐步開放共享，深入推動數據要素流動起來，帶來真正的價值；數字普惠金融和產融結合生態(tài)圈不斷擴大，綠色金融基于金融科技運用效率的提升，有利于促進經濟發(fā)展方式向綠色轉型；大模型將成為數字金融主要創(chuàng)新方式，區(qū)塊鏈及衍生的可信技術成為數字金融、數字資產交易的關鍵支撐技術，這意味著在政策層面要統(tǒng)籌金融創(chuàng)新、科技監(jiān)管、金融科技安全之間的關系，加強全方位審慎監(jiān)管。

廈門國際銀行總行黨委副書記、副董事長、行長曹云川表示，數字金融作為連接實體經濟與數字經濟的橋梁，肩負著促進改革、深化服務、支持融合發(fā)展的使命與任務。廈門國際銀行近年來緊密把握數字經濟發(fā)展趨勢和新一輪的金融革命、產業(yè)革命變革所帶來的機遇，持續(xù)探索智慧革新、數字引領的數字金融全新轉型發(fā)展之路，全方位進行數字化轉型，持續(xù)提升智慧經營的效能，積極發(fā)展數字金融，錘煉數字化競爭力，提升服務實體經濟的質效。未來廈門國際銀行將進一步加快數字技術的創(chuàng)新應用，統(tǒng)籌安全與發(fā)展，以金融高質量發(fā)展全面推進數字金融發(fā)展和金融強國建設。

廈門國際銀行黨委委員、副行長鄒志明進一步介紹了廈門國際銀行數字金融的具體實踐。長期以來廈門國際銀行注重打造科技領先的優(yōu)勢，始終堅守數字引領的戰(zhàn)略，長期保持高水平的科技投入，并注重科技人員派駐，推動形成數字生產力。建立敏捷開放的組織架構體系，形成開放聯(lián)合合作的生態(tài)，成立北辰山中小銀行金融科技聯(lián)盟，加強銀校協(xié)作、銀政合作、銀企聯(lián)合、銀銀合作。夯實數字技術能力支撐，在建立高效的業(yè)務支撐平臺的基礎上，深化智能技術應用，自主構建ChatSIB,并強化流程機器人的運用；培育科技核心競爭力，建設人工智能實驗室；完善數據治理體系，建立健全數據治理組織架構，形成完善的數據治理工作流程，搭建數據治理制度體系，建設基礎數據的標準；強化數據應用，接入20多個元數據，滿足各業(yè)務條線靈活查詢業(yè)務數據的需求；強化智慧運營和安全保障，建設智能化的數據運維分析系統(tǒng)，構建“一個中心，三道防線”的網絡安全縱深防御體系。通過智慧融合賦能提質增效，以客戶旅程重塑為主要抓手，打破數據墻、系統(tǒng)墻、部門墻，加快構建智慧風控、智慧營銷、智慧運營、智慧決策相互融合的四大智慧體系，不斷提升行內外兩客（對外的客戶、對內的客戶經理）的體驗，提升對內經營管理水平與對客金融服務的質量和效率。

中國工商銀行總行金融科技部副總經理陳鐵鋼表示，數字金融是建設金融強國的重要路徑，是做好五篇大文章的重要驅動，是金融機構自身高質量發(fā)展的重要動能。商業(yè)銀行應培育壯大數字化動能發(fā)展數字金融的思維方法。一是強化戰(zhàn)略思維，做好頂層規(guī)劃。例如，2021年工商銀行在集團戰(zhàn)略規(guī)劃中明確了數字銀行建設的有關要求，率先提出數字工行DICBC的戰(zhàn)略。2024年年初對數字金融統(tǒng)籌的協(xié)調機構進行了優(yōu)化。二是強化創(chuàng)新思維，做到守正創(chuàng)新。工商銀行在業(yè)務模式創(chuàng)新方面建設完善了企業(yè)級的數字化運營平臺，以及個人對公的數字化企業(yè)級運營管理平臺，推動組織架構和管理機制的配套變革，形成客戶洞察、策略制定、活動決策、成效反饋數字化運營全閉環(huán)的管理流程。三是強化開放思維，做到開放融合。工商銀行打造開放銀行金融服務的新門戶，發(fā)布了數字金融伙伴的行動，聚焦以數助農、以數惠民、以數興企、以數優(yōu)政四大重點領域，不斷推動創(chuàng)新鏈、資金鏈、服務鏈、生態(tài)鏈的深度融合，全新推出手機銀行9.0，構建工銀e生活6.0服務生態(tài)平臺，形成“金融+非金融”的良好體驗，全面構建企業(yè)的司庫、財資管理體系，提升企業(yè)財資管理的一站式、綜合化、數字化的服務能力。四是強化系統(tǒng)思維，做到統(tǒng)籌推進。工商銀行始終堅持全行一盤棋，強化資源整合，一體推進全集團的數字化轉型，健全完善數字轉型的總分協(xié)同機制。五是強化底線思維，做到安全穩(wěn)健。工商銀行積極構建了完善覆蓋境內境外、表內表外、商行投行、線上線下、總行和下屬機構的五個一本賬的全面風險管理視圖，將數字化轉型的風險納入全面的風險管理體系。未來，工商銀行將全面深化數字工行建設，構建開放共贏的金融生態(tài)，不斷增強服務新發(fā)展格局的數字化動能。

近年來，人工智能產業(yè)快速發(fā)展，以大模型為代表的技術加速迭代，不斷賦能金融市場主體數字化轉型?？拼笥嶏w副總裁沈海波指出，人工智能是感知、認知、決策、執(zhí)行的人工程序或系統(tǒng)。他通過介紹通用人工智能技術的發(fā)展歷程，表示人工智能是做好“數字金融”大文章、建設金融強國的重要推手，為發(fā)展新質生產力提供關鍵驅動力，具有重要意義。沈海波還從技術側對人工智能技術場景化應用提出三點建議，一是針對企業(yè)的剛需場景，聯(lián)合推進感知大模型和認知大模型建設；二是基于領先的自主可控的通用基礎設施，構建和打造專屬大模型，推動形成新質生產力和數字勞動力；三是大模型是新興技術且在不斷發(fā)展中，建議企業(yè)特別是頭部企業(yè)要和AI企業(yè)以及高校長期緊密合作，實現產學研一體化。

阿里云智能集團副總裁、新金融行業(yè)線總經理張翅表示，低利率環(huán)境或將持續(xù)較長時間，銀行業(yè)發(fā)展在盈利增長、結構優(yōu)化、資本補充及風險管理等方面面臨挑戰(zhàn)。他提出六大戰(zhàn)略原則，助力商業(yè)銀行致勝低息差時代：一是明確基準，科學規(guī)劃未來的資產負債結構，構建業(yè)務性轉型戰(zhàn)略的底線。二是聚焦客戶，定制聚焦的、長期的核心客戶發(fā)展戰(zhàn)略。三是沖出紅海，打造專業(yè)化、精細化和體系化的業(yè)務風格和風險經營能力。四是降本增效，圍繞價值創(chuàng)造進行戰(zhàn)略性成本優(yōu)化。五是以人為本，打造學習型、專業(yè)化的高效能團隊。六是擁抱創(chuàng)新，積極布局數字化和AI等新技術領域。同時，提出數字金融的三大數字創(chuàng)新能力（全場景、精準指導、敏捷可靠）以及六方面數字技術（數字連接技術、開放生態(tài)體系、數據生產要素、AI智能、云原生敏捷技術、高可靠基礎設施），強調要通過數字化轉型提升銀行競爭力。