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改革開放以來，我國實體經濟發(fā)展取得了巨大成就，實體經濟各個重點領域發(fā)展水平不斷提升。然而，當前實體經濟發(fā)展仍存在突出的結構性問題，制造業(yè)、民營企業(yè)特別是中小型和科技型企業(yè)的發(fā)展面臨著諸多困難。數字金融通過人工智能、區(qū)塊鏈、大數據、物聯網等技術，大大降低了金融交易成本和增強了金融服務的觸達性，具備社會普惠性、便利性和外部性特征，成為更好服務實體經濟的重要抓手。

數字金融能夠助力科技創(chuàng)新，推動資本、技術等生產要素良性循環(huán)，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供動力。

有效提升普惠金融服務能力。數字金融借助大數據分析技術（如用戶在互聯網上的大量行為數據），可以面向中小微客戶和長尾消費者構建數字信用評價體系，彌補傳統(tǒng)金融服務的缺陷，保證經濟不發(fā)達地區(qū)也可以享受便利的金融服務，為欠發(fā)達地區(qū)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)活動提供有力的資金支持，更大范圍地發(fā)揮普惠金融功能。

有利于降低信息不對稱程度。借助于互聯網、云計算、人工智能和大數據技術，數字金融將賦能金融機構數字化革新，充分發(fā)揮降低金融機構信息不對稱方面的關鍵作用，提升網絡信息系統(tǒng)與交易數據的準確性和可追溯性，促進商業(yè)銀行等金融機構在法律許可的范圍之內，搜集運用信貸記錄、消費數據和交易記錄等歷史數據。進一步地，數字金融能夠增強金融機構的風險識別能力，幫助金融機構破除“數據壁壘”和“信息煙囪”，促進創(chuàng)新型企業(yè)與金融機構之間的高效交流，助力企業(yè)創(chuàng)新。

通過創(chuàng)新商業(yè)模式繼而創(chuàng)造更多商業(yè)機會。數字金融還具備價值發(fā)現功能，通過集成產業(yè)鏈、供應鏈、價值鏈等上下游數據，形成數據信息閉環(huán)和優(yōu)質投資環(huán)境，有效促進數據、技術、資本等生產要素向生產效率較高的科技產業(yè)流動，推動區(qū)域經濟社會改革創(chuàng)新發(fā)展。同時，作為一種金融基礎設施，數字金融的發(fā)展通過創(chuàng)新商業(yè)模式和經營理念，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動創(chuàng)造更多商業(yè)機會和就業(yè)崗位。

數字金融借助數字化技術，不但能夠提高金融服務質量，同時能夠提高金融風險管理能力，成為金融機構數字化轉型發(fā)展的關鍵路徑。

一是提升金融服務的實效性。首先，數字金融可以有效突破傳統(tǒng)金融產品的空間界限和數量約束，進而提升金融服務的效率和覆蓋范圍，同時通過廣泛應用大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，開展金融服務深化，創(chuàng)新金融機構的經營管理模式、流程和產品，完善產品模式和拓寬金融服務范圍。其次，數字金融的發(fā)展為信貸市場提供了新的產品與服務模式，為同質化的信貸市場注入新鮮血液，能夠有效提升信貸市場的競爭強度和產品質量，增強商業(yè)銀行、小額貸款公司等提供消費信貸產品與金融服務的競爭意識，促進其革新技術手段和改善經營管理理念以提高運營效率，推動金融市場高質量發(fā)展。再次，數字金融創(chuàng)新的大量數字化產品對傳統(tǒng)金融機構的盈利模式造成沖擊，并由此倒逼金融機構大力拓展盈利途徑，開發(fā)更加多元化和市場化的產品，提高自身資產配置效率，繼而提升市場運行效率。

二是提升金融風險控制能力。一方面，商業(yè)銀行的資產和負債之間的期限錯配風險和流動性錯配風險，是其長期面臨的一大重要難題。但是，隨著數字金融的快速發(fā)展，大數據分析、人工智能和數字算法等技術的引入，不僅推動了商業(yè)銀行資產負債結構的迅速轉變，還促進了其負債結構的多元化轉型。同時，銀行建立實時大數據動態(tài)風險評估框架，可以提高對自身資產負債期限結構和流動性結構的判斷能力，繼而降低資產負債到期損失，增強對流動性頭寸數量的有效控制。另一方面，數字金融有效彌補了傳統(tǒng)金融機構的量化風險管理短板，利用全面場景應用、大數據等技術，提升風險評估、反欺詐、金融服務合同分析、貸前審查和貸后管理等風險管控能力。

數字金融涉及到銀行、企業(yè)以及政府等多個參與主體。當面對不同參與主體時，數字金融則利用各種途徑調整其投資方式。

針對金融機構，數字金融利用大數據、人工智能、量化分析等技術，優(yōu)化貸款業(yè)務的最佳信貸行為，改善金融業(yè)務流程，提高資金獲取能力與分配效率，進而優(yōu)化金融機構的資產負債結構。

針對實體企業(yè)，一方面，數字金融的普惠性將擴充民營企業(yè)的融資路徑，有效降低民營企業(yè)尤其是作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體的小微企業(yè)的融資成本，緩解小微企業(yè)長期面臨的融資難、融資貴問題。另一方面，數字金融可以擴充民營企業(yè)投資路徑，為民營企業(yè)和小額貸款公司提供創(chuàng)投、股權、債權等投資渠道，并借助大數據技術，有效推動小微企業(yè)產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，進而優(yōu)化投資結構。

針對地方政府部門，數字金融以中小企業(yè)數字化賦能為重點，有效降低中小企業(yè)的制度性交易成本，積極推進數字化賦能和智慧化管理，不斷完善和提高中小企業(yè)營商環(huán)境；同時，數字金融賦能政府部門全面推行“一網辦公”，加速推進企業(yè)證照管理無紙化，鼓勵指導平臺型、高新技術企業(yè)通過大數據手段賦能發(fā)展小微經濟。

數字金融通過人工智能、區(qū)塊鏈、大數據、物聯網等技術與金融領域的深度融合，為中小微企業(yè)融資提供更多方式，也為企業(yè)實現數字化轉型帶來更多可能。

2019年，平安銀行啟動“星云物聯計劃”，將物聯網技術與人工智能、大數據、云計算、邊緣計算、區(qū)塊鏈等技術深度融合，用科技賦能提升金融服務的可得性和易得性。

一方面，通過搭建“星云物聯網平臺”及海量多維數據，以“數字信用”補充“主體信用”和“物的信用”，為處于產業(yè)鏈末端的中小微企業(yè)提供線上化、模型化、自動化金融服務，并將自身物聯網等數據優(yōu)勢反哺客戶，助力實體經濟發(fā)展；另一方面，通過開放銀行將自身供應鏈金融能力組件化、標準化輸出，廣泛觸達核心企業(yè)及其海量的上下游客群，從中建立共生、共建、共贏的一體化開放互聯體系。

截至目前，平安銀行“星云物聯計劃”已在智慧車聯、智慧制造、智慧能源、智慧農業(yè)、智慧基建、智慧物流六大產業(yè)領域落地多個創(chuàng)新項目，支持實體經濟融資發(fā)生額超過8000億元。

數字金融是數字技術在金融行業(yè)的實踐產物，對數字經濟的發(fā)展也產生了深遠影響，正在成為中國打造具有國際競爭力的數字產業(yè)集群的關鍵。平安銀行將持續(xù)提升支持實體經濟的質效，通過金融能力、數據能力、開放能力，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，加速中小微企業(yè)的數字化轉型，以高質量的數字金融服務能力助力數字經濟時代的經濟社會發(fā)展。